Ziektewetverzekering voor zzp'ers: wat is het en welke opties heb je?
Als zzp'er val je niet automatisch onder de Ziektewet. Word je ziek, dan stopt je inkomen al snel. Hier lees je rustig en zonder verkoop welke opties je hebt om dat risico op te vangen — van een AOV tot het broodfonds — en hoe ze zich tot elkaar verhouden.
Er bestaat geen aparte 'ziektewet' voor zzp'ers. Je inkomen bij ziekte regel je zelf, meestal via een AOV, een vrijwillige verzekering bij het UWV, een broodfonds, een buffer — of een combinatie. Vanaf naar verwachting 2030 komt daar de verplichte AOV (Wet BAZ) bij.
Dit is algemene, onafhankelijke informatie en geen financieel advies. Je situatie is persoonlijk; laat je voor een definitieve keuze adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur.
Bestaat er een 'ziektewet' voor zzp'ers?
De Ziektewet is er voor werknemers, niet voor zelfstandigen. Als zzp'er ben je in principe zelf verantwoordelijk voor je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Veel mensen zoeken op 'ziektewetverzekering zzp', maar bedoelen eigenlijk: hoe verzeker ik mijn inkomen bij arbeidsongeschiktheid?
Het goede nieuws: je hebt meerdere manieren om dat te regelen. Welke past, hangt af van je situatie, je spaargeld en hoeveel risico je wilt lopen. Volgens de Rijksoverheid ben en blijf je als zelfstandige zelf verantwoordelijk, tot de verplichte AOV ingaat.
Welke opties heb je?
Dit zijn de meestgekozen manieren om je inkomen bij ziekte op te vangen:
| Optie | Wat is het | Voor wie | Indicatie kosten |
|---|---|---|---|
| AOV (privaat) | Private arbeidsongeschiktheidsverzekering die je inkomen aanvult bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. | Zzp'ers die hun inkomen langdurig willen verzekeren. | Premie naar leeftijd, beroep en dekking. |
| Vrijwillige UWV-verzekering | Vrijwillige ziektewet/WIA via het UWV, meestal aan te vragen binnen 13 weken na loondienst. | Starters die net uit loondienst komen. | Premie als percentage van het (max) dagloon. |
| Broodfonds / schenkkring | Groep ondernemers die elkaar bij ziekte tijdelijk met schenkingen steunt. | Wie onderlinge, tijdelijke steun zoekt (meestal max ~2 jaar). | Maandelijkse inleg + opstartkosten. |
| Eigen buffer | Zelf sparen voor periodes zonder inkomen. | Als aanvulling, niet als enige vangnet bij lange uitval. | Geen premie; wel risico bij langdurige uitval. |
| Verplichte AOV (Wet BAZ) | Aankomende wettelijk verplichte verzekering voor zzp'ers. | Vrijwel alle zzp'ers, naar verwachting vanaf ~2030. | Indicatie: rond 5,4% van het inkomen, met een maximum. |
Hoe kies je?
Er is geen één beste keuze. Een paar vuistregels helpen:
- Wil je inkomen tot je AOW-leeftijd verzekeren? Kijk dan vooral naar een AOV.
- Kom je net uit loondienst? Dan is de vrijwillige UWV-verzekering soms voordelig — maar let op de aanvraagtermijn.
- Zoek je onderlinge steun voor de kortere termijn? Dan past een broodfonds beter.
- Twijfel je tussen AOV, broodfonds en buffer? Lees de afweging in AOV, broodfonds of buffer.
En de verplichte AOV (Wet BAZ)?
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers (Wet BAZ). Die gaat naar verwachting rond 2030 in. Er komt waarschijnlijk een opt-out voor wie al een passende private AOV heeft, gekoppeld aan een peildatum. Wat dat voor jou betekent — en waarom je nu nog zelf kunt kiezen — lees je op de pagina over de verplichte AOV.
Veelgestelde vragen
Heb ik als zzp'er recht op de Ziektewet?
Nee. De Ziektewet geldt voor werknemers. Als zelfstandige regel je je inkomen bij ziekte zelf, bijvoorbeeld met een AOV of een vrijwillige verzekering bij het UWV.
Is een AOV verplicht?
Nu nog niet. De overheid bereidt een verplichte AOV voor (Wet BAZ), naar verwachting vanaf ~2030. Tot die tijd kies je zelf.
Wat is het verschil tussen een AOV en een broodfonds?
Een AOV is een verzekering die je inkomen langdurig kan dekken; een broodfonds is een groep ondernemers die elkaar tijdelijk steunt, meestal maximaal twee jaar.
Bronnen
- Rijksoverheid — zelfstandigen zonder personeel (zzp)
- UWV — vrijwillige verzekering voor zelfstandigen
- KVK — ondernemen en arbeidsongeschiktheid
Lees verder
Doe de peildatum-checkHoud me op de hoogte van de peildatum & Wet BAZ
Zodra de peildatum bekend is of er iets verandert aan de Wet BAZ, krijg je een kort mailtje. Geen verkoop, geen spam — alleen updates als er echt iets verandert. Uitschrijven kan altijd met één klik.