AOV voor zzp'ers: premie, wachttijd, uitkeringsduur en beroepsklasse
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vult je inkomen aan als je door ziekte of een ongeval (deels) niet meer kunt werken. Hier lees je hoe een AOV werkt, welke keuzes je premie bepalen en waar je op let — neutraal en met bron.
Je premie hangt vooral af van je leeftijd, je beroepsklasse, het verzekerde bedrag, de wachttijd en de eindleeftijd. Hoe langer de wachttijd en hoe lichter het beroep, hoe lager de premie. Een ruwe indicatie bereken je met de peildatum-check.
Dit is algemene, onafhankelijke informatie en geen financieel advies. Je situatie is persoonlijk; laat je voor een definitieve keuze adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur.
Wat is een AOV?
Een AOV is een private verzekering. Word je arbeidsongeschikt, dan keert de verzekeraar een afgesproken bedrag uit — meestal tot een vaste eindleeftijd of tot je herstelt. Anders dan een broodfonds (tijdelijk) kan een AOV je inkomen dus langdurig dekken.
De belangrijkste keuzes
Bij het afsluiten maak je een aantal keuzes die samen de dekking en de premie bepalen:
- Verzekerd bedrag — het maandbedrag dat je verzekert (vaak gekoppeld aan je inkomen).
- Wachttijd / eigenrisicoperiode — hoe lang je na ziekmelding zelf overbrugt voordat de uitkering start (bijv. 30, 90 of 365 dagen).
- Uitkeringsduur en eindleeftijd — tot welke leeftijd je verzekerd bent (bijv. tot 65 of je AOW-leeftijd).
- Beroepsklasse — hoe zwaar of risicovol je werk is.
- Indexering — of de uitkering meegroeit met de inflatie.
Wat bepaalt je premie?
Verzekeraars wegen vooral deze factoren mee:
| Factor | Effect op de premie |
|---|---|
| Leeftijd | Ouder = meestal hogere premie. |
| Beroepsklasse | Zwaarder/risicovoller werk = hogere premie. |
| Verzekerd bedrag | Hoger bedrag = hogere premie. |
| Wachttijd | Langere wachttijd = lagere premie. |
| Eindleeftijd | Langer verzekerd = hogere premie. |
| Gezondheid | Wordt bij aanvraag beoordeeld (medische acceptatie). |
Wachttijd: kort of lang?
Een korte wachttijd geeft snel uitkering, maar kost meer premie. Een lange wachttijd is goedkoper, maar dan moet je die eerste periode zelf overbruggen met een buffer of broodfonds. De juiste keuze hangt af van je spaargeld en hoeveel risico je aankunt.
Beroepsklasse
Verzekeraars delen beroepen in klassen in (vaak 1 tot 4). Een administratief of adviserend beroep zit meestal in een lichtere klasse dan fysiek of risicovol werk. Je klasse heeft een groot effect op de premie.
AOV en de verplichte AOV (Wet BAZ)
De overheid bereidt een verplichte AOV voor zzp'ers voor (Wet BAZ), naar verwachting vanaf rond 2030. Waarschijnlijk komt er een opt-out voor wie op de peildatum al een passende private AOV heeft. Lees meer op Verplichte AOV (Wet BAZ).
Zo vraag je AOV-offertes op — waar let je op
Wil je een AOV afsluiten? Vraag altijd meerdere offertes op en vergelijk onafhankelijk op deze punten. Wij bemiddelen niet; dit is puur hoe je het zelf goed aanpakt:
- Wachttijd — na hoeveel dagen ziekte de uitkering ingaat (bijv. 30, 90 of 365 dagen).
- Eindleeftijd — tot welke leeftijd je verzekerd bent.
- Beroepsklasse — hoe je beroep wordt ingeschaald; dit bepaalt sterk de premie.
- Medische acceptatie — welke gezondheidsvragen en eventuele uitsluitingen gelden.
- Indexering — of de uitkering meegroeit met de inflatie.
- Uitkeringsduur — hoe lang er wordt uitgekeerd bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Twijfel je of nu kiezen logisch is? Bereken je premie-indicatie.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kost een AOV gemiddeld?
Dat verschilt sterk per persoon. Leeftijd, beroep, verzekerd bedrag en wachttijd bepalen de premie. Gebruik de peildatum-check voor een ruwe indicatie en vraag offertes op voor een exacte prijs.
Wat is een goede wachttijd?
Heb je een ruime buffer, dan kan een langere wachttijd (en lagere premie) prima zijn. Heb je weinig spaargeld, kies dan een kortere wachttijd.
Is de premie fiscaal aftrekbaar?
De premie voor een AOV is doorgaans aftrekbaar in de inkomstenbelasting en een uitkering is dan belast. Laat je hierover informeren door je boekhouder of de Belastingdienst.
Bronnen
Lees verder
Bereken je premie-indicatieHoud me op de hoogte van de peildatum & Wet BAZ
Zodra de peildatum bekend is of er iets verandert aan de Wet BAZ, krijg je een kort mailtje. Geen verkoop, geen spam — alleen updates als er echt iets verandert. Uitschrijven kan altijd met één klik.